| Artículos | 01 SEP 1998

Banca Virtual

Tags: Histórico
Javier Fuertes.

Hace unos pocos años era impensable el concepto de Banca Virtual, es decir, la posibilidad de consultar y realizar operaciones financieras a través de una red libre y mundial como Internet . Hasta los años 80, los bancos carecían de servicios electrónicos ofreciendo métodos de pago tradicionales como el cheque y el pagaré . Posteriormente surge el despegue de las tarjetas de crédito y de débito, se produce en paralelo una caída de los márgenes operacionales derivados de las cuentas corrientes, forzando a las entidades financieras a mejorar su abanico de servicios y entrando de lleno en los sistemas transaccionales electrónicos .

La Banca Virtual revolucionará Internet modificando completamente nuestras percepciones y actitudes sobre la sociedad digital . La evolución es creciente, el primer banco virtual que entró en la Red fue Security First National Bank http://www . sfnb . com, mientras el primer ejemplo europeo surgió hace dos años con Advance Bank . En total hoy en día se pueden encontrar on-line alrededor de 250 bancos, confirmando el potencial de la banca por Internet, cuyos links se pueden encontrar agrupados en la URL http://www . orcc . com/orcc/banks . htm, y más de 200 instituciones financieras .

La mayoría de los bancos que ofrecen servicios de banca electrónica son norteamericanos, debido a la mayor difusión de Internet y a la propia cultura americana . En la Unión Europea los bancos están aprovechando las posibilidades de Internet de forma moderada, como demuestra el hecho de que sólo aproximadamente el 40% de los bancos tiene su página Web y un porcentaje aún menor con servicios de Internet Banking . El Reino Unido se encuentra a la vanguardia con 35 bancos y buildings societies en Internet, frente a países como España, Italia y Francia con número muy inferior .

Internet Banking permite desarrollar transacciones bancarias completas, es decir, la transferencia de fondos entre cuentas, consulta de balances, pagos, compra y seguimiento de activos financieros, etc . Pero no todos los bancos presentes en Internet son transaccionales por lo que hemos definido las siguientes tipologías:

- Webs informativas con comunicación por e-mail .

- Webs interactivas no transaccionales que permiten a los usuarios la consulta de sus datos bancarios .

- Webs interactivas transacciones . Internet Banking .

Existen diferencias importantes entre Internet Banking y PC-Home Banking . Este último, consiste en cargar en nuestro ordenador un software que permite a los usuarios consultar su cuenta bancaria y realizar determinadas acciones como transferencias de fondos, etc . a través de una conexión por la red telefónica con clave privada otorgada por la propia entidad . La principal diferencia entre Internet y PC Home Banking radica en que la Banca Virtual permite el acceso a sus cuentas a nivel mundial, desde cualquier PC y con cualquier navegador . Ejemplos de PC-Home Banking incluyen TSB, Nationwide, Natwest y el Bank of Scotland . Algunos, como Nationwide http://www . nationwide . co . uk/ permiten descargar la última versión de su software en la Red, mientras otros lo realizan mediantes networks online privadas como CompuServe ( TSB ) .

Entre los bancos electrónicos hay tanto entidades ya presentes físicamente, como Wells Fargo, Bank of America o Huntington Bancshares http://www . huntington . com, y completamente virtuales como Security First Network Bank a . k . a . SFNB http://www . sfnb . com, la primera entidad en aparecer online .

Ventajas de Internet Banking

Las ventajas son numerosas tanto para los bancos como para los clientes . Para los primeros, uno de los puntos más importante es la reducción de los costes de estructura, manteniendo la calidad de los servicios ofrecidos . Una operación bancaria vía Internet, según el estudio de Booz-Allen, tiene un precio medio de 20 pesetas respecto a las 162 que cuesta a través de una sucursal . Los siguientes datos, realizado sobre la banca en Estados Unidos, reflejan la importante reducción en costes de Internet Banking:PRIVATECanal - Coste/Transacción

- Servicio completo de una filial : $ 1,07

- Media por teléfono : $ 0,54

- Servicio completo ATM : $ 0,27

- PC Banking ( tercer partido ) : $

- Internet Banking : $ 0,010

Asimismo, Internet, con un mercado de potenciales clientes a nivel mundial de más de 150 millones en el año 2000, ha provocado que las compañías de servicios financieros están usando Internet como un nuevo canal de distribución . Nuevas posibilidades de servicio 24H-360D, acceso desde cualquier lugar del planeta, etc . El mercado virtual aporta un conocimiento profundo sobre los clientes, lo que les permite desarrollar acciones de marketing personalizado y actividades en torno al comercio electrónico de alto valor como servicios de información especializada en closed user groups , lo que conlleva a una mayor fidelización de los clientes y al ofrecimiento de servicios siempre mejores y más diferenciados . Asimismo permite ofrecer a sus usuarios una imagen innovadora, con mejores posibilidades de interacción, mejorando la situación competitiva y creando nuevas barreras de entrada en el mercado .

Desventajas de Internet Banking

La principal debilidad de la banca electrónica es la falta de relaciones humanas que sigue siendo un factor clave especialmente para los clientes de edad avanzada, y que puede representar un límite al avance de la banca electrónica aunque ésta por ahora no sea sustitutiva, sino un apoyo a la banca tradicional . Los bancos están intentando solucionar este problema de formas diferentes: Lloyds pone a disposición de sus clientes virtuales un forum electrónico http://www . homeworker . co . uk sobre trabajo a distancia, mientras Natwest describe su proyecto llamado ?Banking on the Future? ( Banca en el Futuro ) http://www . botf . natwest . co . uk . Otras desventajas de los bancos virtuales son sus reducidas dimensiones, la segmentación del mercado actual y la difícil accesibilidad a algunos sectores y tipos de clientes además de la necesidad de continuas mejoras tecnológicas . Por último, una gran desventaja es el sentimiento de inseguridad de la Red en las transacciones ( desfalcos, robos, etc . ) .

La seguridad

Debido a la naturaleza de Internet, los riesgos inherentes a las transacciones financieras son bastante elevados, aunque no tanto como muchos artículos de periódicos quieran demostrar . Hoy en día hay varias técnicas y estándares para controlar e incluso evitar estos riesgos . Estos son los requerimientos básicos:

- Los clientes, comercios e instituciones financieras deben demostrar su autenticidad .

- Los datos privados han de estar protegidos . Encriptados .

- Es necesaria una firma digital aceptada .

El SET ( Secure Electronic Transactions ) o el SSL ( Secure Socket Layer ) , han sido desarrollados debido a que el nivel de seguridad del protocolo HTTP no era suficiente . Además se suelen usar una serie de métodos que incluyen el PIN ( Personal Identification Number ) para identificar el usuario, el TAN ( Transaction Number ) , los algoritmos IDEA con una llave de 128 bits y RSA con una llave de 1 . 024 bits usados para encriptar los datos . Un nivel de seguridad más alto puede ser conseguido con la huella electrónica que se controla, y naturalmente tiene que coincidir perfectamente, antes y después de la transmisión .

En los E

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